存量房贷利率的调整，经历了“支持鼓励”到“指导”，终于来到了箭在弦上的准备实施状态。
近日，多家上市银行密集披露2023年中期业绩并召开业绩发布会。优化存量房贷利率的进展成为了备受关注的话题，多家银行高管也借此机会进行了回应。
多家银行回应
8月29日，网上流传一份某银行《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图，引发了市场的高度关注。
图中显示，该银行拟于8月30日召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等部门参会。后有媒体证实该截图信息为真，即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行，该会议由该行零售信贷部牵头召开。
“说明银行零售部门或个贷部门正积极对降低存量房贷利率进行工作部署，尤其是有软件中心和数据中心的部门参会，说明涉及到对存量客户房贷利率的摸底，以制定更精准的政策。”易居研究院研究总监严跃进认为，这表明当前各个银行都在积极部署这项工作，降低存量房贷利率的工作不再是口头上的，而进入到论证和实操阶段。
更多的银行也明确表示，存量房贷利率的调整已提上议程。
——建设银行：会对净息差产生影响
8月24日，建设银行的2023年中期业绩会上，建设银行首席财务官生柳荣表示：“存量按揭贷款利率按市场化原则来进行重新商定，确实对后续的银行净息差会产生一定影响。现在监管部门的具体细则还没出来，各家银行也在沟通，现在测算还是有一定的难度，总体上(净息差)肯定会有一定的下行压力。”
建设银行副行长李运还对提前还贷问题进行了回应。他表示：“我们也观察到近几个月新受理的提前还款需求总体上已经趋于稳定，相比4月份的峰值下降了不少，未来将继续做好相关服务，同时多措并举，推动零售信贷的高质量发展。”
——中信银行：已做好预案，难实行“一刀切”
8月25日，中信银行副行长谢志斌在中信银行2023年半年度业绩发布会上表示，中信银行密切关注监管导向和市场的动向，已对行内业务情况进行了及时的梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。
“基于目前掌握的信息来看，同业各行对政策的理解不尽相同，我们理解实际操作需要考虑对客政策的一致性，也要考虑各地区域的差异性，以及利率调整力度等诸多因素。比如说从客户角度看，各银行按照相当的标准执行，更有利于提高公平性，也有利于降低客户舆情。但是从区域情况来看，历史上地产政策是因城施策的，各地区按揭贷款利率差异也比较大，存量利率调整时确实比较难实行‘一刀切’的管理政策。”谢志斌表示。
——华夏银行：有序推进后续相关工作开展
8月28日，在华夏银行2023年半年度业绩说明会上，华夏银行行长关文杰表示，存量房贷利率调整的确会对各家银行产生一定影响。该行将在监管部门指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展，履行好社会责任。
——农业银行：将抓紧制定具体操作细则
8月29日，在农业银行中期业绩发布会上，农业银行副行长林立表示，近期人民银行明确指导商业银行有序调整存量个人住房贷款利率，一方面有利于减轻部分存量居民贷款客户的财务负担，也有利于减轻商业银行提前还贷压力。
他表示，在有关政策方案明确之后，农行将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造等调整等方面的工作积极做好组织实施。
——招商银行：下调势在必行
8月29日，招商银行也召开了中期业绩交流会，关于存量房贷利率调整，招商银行行长助理彭家文表示，从央行的发声来看，“鼓励和支持”直接变成了“指导”。他判断存量房贷利率下调也是势在必行，是大概率事件。
彭家文透露，目前招商银行已经制定了相应的预案，但还没有最终的方案。从内部测算的结果来看，存量房贷利率下调总体可控，后续招商银行会做好资产负债配置和结构安排，平衡好风险和量的增长关系。
——齐鲁银行：做好各项准备
8月30日，在齐鲁银行2023年半年度业绩会上，齐鲁银行首席财务官、计财部总经理高永生表示，齐鲁银行将关注同业市场动态，结合负债结构优化情况，适时调整存款挂牌利率。调整存量房贷利率方面，齐鲁银行将在监管部门指导下，密切关注市场动向，做好各项准备，并有序推动后续相关工作。
业内展望：因城施策、有序推进
关乎居民的钱袋子，市场对于存量房贷利率如何优化一直十分关注，多部门也已连续发声推动这一调整的进展。8月1日，央行、国家外汇局召开的2023年下半年工作会议上，具体提出了“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。”
但业内也普遍认为，由于商业银行相关业务规模、占比、原利率水平存在一定差异，因此在落实过程中也需要梳理并解决一系列问题。
“现在有很多因素需要兼顾好。比如说如何兼顾好因城施策的问题，在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题，这些都特别复杂。”正如彭家文所言，各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况不一样，都要考虑到。
业界也对存量贷款利率调整对银行业净息差的影响进行了展望。按照一些主流券商研究机构的估算，按揭利率每调降10个BP(基点)，对全行业净息差的影响大概是0.9个BP至1个BP。
想要找到广大贷款人受益、银行影响又小的平衡点，招联首席研究员董希淼认为，需要综合考量、有序推进。考虑到银行近年来持续向实体经济让利、利润增长压力较大，调降存量房贷可阶段性实施。
“监管部门可引导银行降低存款利率，进一步压降负债成本，延缓息差缩窄、盈利下滑等压力；央行还可对因存量房贷利率下降较多、影响较大的银行，通过额外的定向降准等措施予以支持，提高银行降低存量房贷利率的主动性。”董希淼说。
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