宁波银行探索小微综合经营新模式

在浙江宁波，每7人中就有一位“老板”，小微企业占市场主体的比例超过95%。作为宁波的地方法人银行，通过深耕区域市场、精准定位小微企业群体，宁波银行持续探索小微客户的综合经营新模式，获得了差异化竞争优势。据其披露的年报显示，宁波银行55万对公客户中，90%以上都是小微企业和民营企业。

被誉为“城商行三好学生”，宁波银行是国内19家系统重要性银行之一，除了业绩持续增长外，也是上市银行中唯一一家连续15年来不良率从未高于1%的银行。近期，记者调研宁波银行，看宁波银行如何坚守金融本源，不断优化小微金融服务模式。

网格化：小微客户“跑出来”

截至2022年末，宁波银行普惠型小微企业客户数18.6万户，普惠型小微企业贷款余额1538亿元，较上年末增长25.9%。这些数字都可以还原为一个个鲜活的服务案例。

杭州誉煌传动设备有限公司主营减速机加工和制造，2022年销售额1亿余元。“宁波银行在我们很困难的时候帮了我们一把，这么多年下来成为我们很好的伙伴。”誉煌传动负责人陈杰告诉记者，一开始企业把厂房抵押给了一家国有大行贷款，但后来这家银行突然收紧授信，2300万元的贷款还进去以后，不提前通知就降低了贷款额度，一下子少了约900万元。毫无准备的前提下企业流动性遇到了麻烦，宁波银行的一笔授信让企业得以“喘息重生”。

“其实那家大行没有来公司走访了解经营情况就轻易收紧贷款，那时候我们厂房马上就要拆迁，拆迁款就是我们贷款金额的好几倍。”说起企业和银行之间的合作，陈杰认为银行真正了解客户非常重要。

据了解，宁波银行目前给予该企业的综合授信约3000万元。市场大环境下，陈杰的公司今年压力也很大，“今年销售额还是增长的，但利润大幅下滑。市场非常难做，现在我们的客户欠款基本上已经将近5000万元了，都要用自己的资金去垫，流动性压力很大，所以银行的支持还是很重要。”

多年来，宁波银行坚持探索小微综合金融的差异化模式。“走进门、知经营”，记者了解到，宁波银行采用网格化、包干到人的方式提高小微企业的覆盖广度和触达深度。

小企业金融服务也是跑出来的。宁波银行杭州分行副行长万鲲锋告诉记者，在零售公司部的框架下，分行进一步组建服务小微企业的专营团队，目前壮大至70余人。专营团队把普惠贷款推广作为核心任务，积极推广小微信用贷款产品，非常高频地在企业间跑动，每个人一个月走访四五十户企业，“现在我们还主动对接乡镇街道、园区楼宇、商会协会等，将金融服务进一步深入覆盖，按照名单走访，实现村村打卡、确保户户上门。”

管风险：统一授信和独立审批官

在宁波银行，小微企业这样的“苦活累活”能“跑起来”，背后还有制度设计和保障。诸如将普惠小微贷款和各机构一把手、分管行长的年度考核挂钩，单列普惠小微信贷额度，对基层普惠从业人员执行6至20万不等的薪酬保护补贴，落实从业人员尽职免责政策等。

最独特的是统一授信和独立审批官制度。“我没有贷款审批权限，宁波银行采取的是总行统一授信政策和独立审批官制度。”万鲲锋告诉记者，分行的信贷审批官也是总行直属的，确保不会受分行干预。

围绕这种矩阵式风险管理体系，宁波银行持续强调风险管理文化，“管好风险就是创造价值，风险管理体系的自身确定性是应对不确定性的最有力武器。”万鲲锋表示。

据悉，宁波银行在总行配置专门的审批团队，落实授权清单、授信清单，提高审批针对性、时效性。同时，借助金融科技提升审批效率，已实现抵押类、小额信用类重点产品的全流程线上申请和自动审批，最快3分钟获批，缩短业务流程和办理时间，让客户体验持续优化。

风险预警上，借助风控模型体系，形成全流程风控支撑，及时预警和处置风险。依托金融科技支撑，持续强化风险管理数智化水平，构筑和完善全方位、全流程、全覆盖的风险管理体系，确保守住银行经营的风险底线。

统一授信政策和独立审批官制度下，宁波银行得以完善授信尽职评议与责任追究办法，免除业务人员后顾之忧，形成“敢贷、愿贷”的氛围。

工具箱：多产品组合、多维度服务

小微金融已经成为宁波银行的一大优势名片。坚持“价值创造”的经营理念，通过多产品组合、多平台联动、多维度服务，宁波银行努力做强小微业务，借力金融科技赋能，助力小微企业更好地发展。

针对小微企业“短、频、快”等融资需求，宁波银行推出了“容易贷”“快审快贷”“税务贷”“出口微贷”等线上融资产品。“税务贷”是宁波银行联合各个省市国家税务局、为正常纳税的小微企业打造的一款纯线上申请、审批和放款的“信用贷款”。小微企业仅凭纳税信用、缴税记录，即可申请办理，在线获得最高300万元的信用额度。类似的产品很多银行其实也有，宁波银行的独特之处是在于，给小企业的是一笔3年期或者5年期的授信额度，企业可以“随借随还”。

“不是给小企业放一笔传统的固定期限贷款，那样小企业承担的成本很高，一笔贷款很多企业实际可能只用两、三个月，却要承担一年的利息。我们给小企业的是授信额度，按实际用款的天数来计算利息。”宁波银行总行零售公司部副总经理黄上告诉记者。

银行任何商业模式的起点就是客户，以客户为中心，与客户相伴成长，才能不断构筑银行与客户之间的强关系。“对中小企业，我们不只是放贷款，对企业经营服务的赋能更重要。”黄上介绍，宁波银行为普惠客户提供综合金融服务，在满足融资需求的基础上，结合企业发展阶段，提供资金结算、现金管理、国金业务、财富管理等一系列综合金融产品服务，并通过线上化、移动化的产品和服务，助推企业的成长和发展。

中小企业除了传统的融资需求，也有日常的本外币结算、开票贴现、汇率避险、员工薪酬发放等需求。借助科技赋能，宁波银行通过系列产品，持续满足企业的金融和泛金融需求，“财资大管家”“外汇金管家”“票据好管家”等产品已成为宁波银行中小企业服务工具箱里的“法宝”。