“流动资金的紧缺，对我们这样的中小微企业而言，是致命问题。”在“中国苦荞之都”四川凉山，有这样一群中小微企业，他们“靠山吃山”，依托农业资源优势，探索出一条完整的苦荞农产品产业链，并带动了当地农民增收，产业、经济发展。
随着苦荞市场的不断开拓，这些中小微企业走上扩建厂房、扩大生产的发展之路。但规模扩张需要资金支持，再叠加复杂的发展环境，不少中小微企业面临流动性趋紧难题。“原始投资额超预期、生产经营需要投入、分期还贷压力大等等，多重因素导致我们企业在去年面临了较为严重的流动资金短缺。”回想最困难的时候，惠荞生物科技的财务总监王蓉坦言，普惠金融服务，银行加大对中小微企业的流动资金补充，是一场让企业变“危”为“安”的及时雨。
“近两年，受各种因素扰动影响，一些中小微企业和个体工商户经营遇困。在这样的情况下，政策加大对中小微企业的定向支持力度，重点缓解这些市场主体的流动性压力，就是关键所在。”市场分析人士普遍认为，近年来政策多举措发力缓解了中小微企业的当期压力，但从更长远角度看，有效稳定市场预期、提振主体信心、增加发展后劲、培育好实体经济的根基，或需多元力量协同发力。
“望闻问切”深挖需求，让金融供需更适配
综合来看，中小微企业在国民经济发展中发挥着重要作用，构成了中国经济的“毛细血管”和“神经末梢”，是就业和民生的“蓄水池”。但因缺抵押、缺担保、缺信息的经营特点，中小微企业“融资难融资贵”一直是存在的难题。近几年，复杂多变的环境，导致困难企业增多。更重要的是，这些企业出现的经营难点“千人千面”，金融需求也呈现出多元化、个性化的特点。
“从金融机构来看，金融机构普遍习惯顺周期发展，即在经济快速增长周期里增加业务规模，提升市场份额获取更大的利润；在经济增长趋缓甚至下滑周期里采取收紧政策，缩减业务以避免损失。”业内人士表示，这本无可厚非，也正是基于此因素，部分金融机构出现内生动力不足的“惧贷”“惜贷”情况。
“如果金融机构把盈利放在突出位置，这样就过度强调了金融的产业（营利）属性，弱化了金融的功能性。”浙商银行党委书记陆建强对财联社记者表示，金融的功能性，就是更强调金融的社会责任，关键就是实现基础性、保障性，让金融资源的不充分走向金融资源的均衡。
在其看来，面对喷涌而出的中小微企业金融需求，当前的金融供给确实存在“错配”。“当前，金融专业人士都集中于牌照服务的金融机构，形成了‘打猎’式经营模式，好的企业抢着服务、过度服务，而量大面广的中小企业却缺乏专业人士的服务。”
供需有错配，正是供给侧改革的着力点。近几年来一场金融供给侧改革也正在积极推进。央行适度的结构性货币政策工具精准发力，普惠小微贷款支持工具不断创新，担保制度安排也不断完善等，持续引导、鼓励金融机构真正实现行为上的转变。各地方也因地制宜，结合当地中小微企业需求，打造着地方金融服务中小微、服务实体的样本。目标也只有一个：让金融供需更适配。
“摸着石头过河，最重要的，就是像家庭医生一样，真正下沉到每一个困难企业，去‘把脉’，去望闻问切，找出导致企业阶段性困难的真正‘病因’，开出针对性的‘药方’。”陆建强表示。
跳出单一业务圈，金融从“打猎”走向“种田”
供给侧改革，还是要从需求出发。
“经常走一线，与各种各样的中小微企业接触，就会发现不同产业、不同体量的中小微企业，需求真的是千差万别，非常丰富，有金融需求，也有非金融需求。”这是众多银行一线工作者的心声，他们看到真正的需求，但也为解决多元细分、个性化的需求提供一揽子服务而困扰。
“术业有专攻。”浙商银行成都分行党委书记王成坦言，接触不同的中小微企业，例如专精特新企业，这些企业在专业领域非常强，却在融资、财税、投资、法律、保障、外汇等领域，存在“短板”。“如果这些原本可以成为‘小巨人’的企业，出现阶段性困难，没有妥善解决，那就是经济的损失、行业的损失、创新的损失。”
当然，解决多元化的需求，单靠银行是远远不够的。如何更好提供中小微企业需要的“一揽子服务”，正是在这样的思路引导下，浙江逐渐探索出一条可持续、可复制的路径。2018年，浙江80多家机构联合成立金服会，金融顾问制度随之诞生。
“金融顾问是什么？他们就是企业的‘金融家庭医生’，是融资畅通的‘侦察兵’。”牵头、深度参与推广金融顾问制度的陆建强表示，金融顾问，来自银行、保险、资管等金融机构、会计师事务所、律师事务所、股权投资机构、相关行业协会等单位的专业人士，他们运用自身的专业知识和技能，为企业提供金融规划、投融资、金融风险防范与处置、法律与财务等咨询服务。
陆建强评价，“金融顾问不是引流工具，金融顾问的逻辑是从机构走出来，走向社会、服务社会，这是一项重要的金融供给补充。这项制度创新让金融专业人士从‘打猎’方式转向了‘种田’方式，专业人士联合‘会诊’，走进真正需要服务的企业，是金融供给侧结构性改革的浙江实践和样本。”
5年，从杭州、温州、台州，到金华、衢州、丽水、嘉善县......截至2022年12月底，浙江省已建立36个金融顾问工作室，发展近1800名金融顾问，多元化、一揽子服务触角不断下沉。
前不久，浙商银行凉山分行金融顾问工作室正式揭牌，浙江的金融顾问制度已从深耕浙江走向了全国。据了解，北京、上海、四川、云南、广东、内蒙、安徽等全国多个省市已开始学习浙江经验。
“金融顾问制度创新，从帮助中小微企业融资，到融智、融服务，已经让金融服务的半径不断扩张，走出了一条可复制、可推广的金融供给侧结构性改革之路，一条金融向上向善、服务实体的功能性回归之路。”陆健强表示。
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